近年來(lái)，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。

　　具體表現如下：   
　　1.旅游保險的收入過(guò)低

　　2000年，我國旅游收入超過(guò) 4000億元，而旅游保險的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國人壽保險公司為例；也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入 5566億元，按每人購買(mǎi)10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實(shí)際的保費收入卻只有這一數字的 20%左右。2002年，國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價(jià)格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87.8億元，而實(shí)際保險費收入卻僅為該數字的20%，即約為17.56億元，占國內旅游收入的0.4528%�？梢郧宄�地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢頭增長(cháng)，但是旅游保險的收入卻增長(cháng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調，旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

　　2.旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一

　　目前我國的旅游意外險險種主要有四大類(lèi)：旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險來(lái)代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。

　　3.開(kāi)辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視

　　我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產(chǎn)險和壽險，由于我國法律規定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。各自經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)見(jiàn)表2。

　　二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

　　1.游客保險意識淡薄，投保積極性低

　　作為旅游保險的消費市場(chǎng)，旅游者對購買(mǎi)保險的態(tài)度直接影響到保險市場(chǎng)的興衰。目前，我國旅游者對旅游保險還存在著(zhù)很多認識上的問(wèn)題，導致其對旅游保險的冷淡。(1)由于旅游險種、保險業(yè)務(wù)辦理的復雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使消費者對旅游保險的認識模糊，不少消費者分不清責任險和意外險，更不用說(shuō)意外險各個(gè)險種之間的區別。(2)消費者普遍存在著(zhù)僥幸心理或者認為買(mǎi)保險不吉利，認識不到旅途中客觀(guān)存在的風(fēng)險以及由此帶來(lái)的嚴重后果。

　　圖1是一份來(lái)自2002年上海零點(diǎn)市場(chǎng)調查有限責任公司與上海(上海新聞,上海說(shuō)吧)電視臺財經(jīng)頻道合作利用快速電話(huà)調查系統對京、滬、穗三地618名居民采用隨機抽樣方式進(jìn)行調查的數據，該數據顯示旅游者對購買(mǎi)旅游保險的認識模糊、態(tài)度冷淡，不清楚自己是否買(mǎi)過(guò)保險，而購買(mǎi)保險的旅游者，保險金額多在百元以下。

　　2.投保渠道不暢通

　　目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社代理、機票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保3種方式，機票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保還未普及，而且很多保險公司采取一勞永逸的做法，與旅行社簽訂長(cháng)期協(xié)議，由旅行社完全代理保險銷(xiāo)售，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險的積極性較低，這主要是因為：(1)利潤原因。旅行社代理旅游保險是法律規定的一項義務(wù)，并不能為其帶來(lái)利潤，而作為市場(chǎng)經(jīng)濟下的企業(yè)，沒(méi)有利潤的業(yè)務(wù)自然得不到重視。(2)缺乏相關(guān)保險知識。由于旅行社人員對旅游保險專(zhuān)業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準確的說(shuō)明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買(mǎi)熱情。

　　3.保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視

　　由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn)，造成保險公司對開(kāi)辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開(kāi)發(fā)(現有旅游保險產(chǎn)品較為單一，沒(méi)有形成系統完善的旅游保險鏈，無(wú)法為游客提供全程式的服務(wù))、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng )新方面都顯得不太重視。

　　此外，就是保險公司對旅游風(fēng)險的控制技術(shù)水平較低。這體現在以下幾個(gè)方面：(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進(jìn)行銷(xiāo)售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序為大量具有相同風(fēng)險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責任免除條款，而這些風(fēng)險系數較大的項目正是隨著(zhù)野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

　　(3)旅行者異地出險，對保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)也提出了挑戰：保險公司很難對旅游者受損的原因、程度進(jìn)行調查，因此對事故的處理、事后的理賠造成障礙。

　　三、發(fā)展旅游保險的對策建議

　　1.加強旅游保險的宣傳

　　旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場(chǎng)需求方面的匱乏。

　　針對這種狀況，各級旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險的宣傳，既需要保險經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險事故來(lái)教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買(mǎi)適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

　　2.拓寬旅游保險的銷(xiāo)售渠道

　　保險公司應積極拓展旅游保險的銷(xiāo)售渠道，不應只依靠旅行社，還應在交通部門(mén)、賓館飯店、旅游景點(diǎn)、購物場(chǎng)所等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設立廣泛的代理機構。此外，還可以和銀行和郵政部門(mén)建立合作伙伴關(guān)系，讓其代理銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行、郵政部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)眾多，用這種方式銷(xiāo)售旅游保險產(chǎn)品，既可以有效地節約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行或郵政部門(mén)辦理支付款項時(shí)辦理旅游保險，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃一舉多得。在以柜臺銷(xiāo)售方式為主的同時(shí)，還應不斷嘗試新的銷(xiāo)售方式，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，例如網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售、報紙銷(xiāo)售、卡片銷(xiāo)售、信件銷(xiāo)售等。

　　3.保險公司加強對旅游保險產(chǎn)品的研發(fā)

　　現有的旅游保險險種遠不能滿(mǎn)足旅游者日益變化和增長(cháng)的需求，只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力：才能從本質(zhì)上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善：(1)加大新險種的開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節，深化現有產(chǎn)品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平，對旅游險市場(chǎng)和旅游險條款進(jìn)行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風(fēng)險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過(guò)去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著(zhù)人們旅游方式的轉變，現在此類(lèi)項目已日漸流行，旅游者們對此類(lèi)項目的保險也是翹首企盼，保險公司可設計此類(lèi)項目的相關(guān)保險，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險轉化為可保風(fēng)險，在滿(mǎn)足消費者需要的同時(shí)，也為保險公司帶來(lái)利潤。

　　(4)由于保臉公司的大多數旅游意外險產(chǎn)品都是通過(guò)相關(guān)的代理點(diǎn)銷(xiāo)售，因此，險種的設計應做到盡量規范化，簡(jiǎn)單易懂，便于操作。此外，在條文條款上做到明確化、嚴格化、方便游客投保。(5)提高旅游保險的售后服務(wù)水平。不僅體現在保險公司對旅游者的核損、定損、理賠一定要及時(shí)，還體現在針對旅游險的特點(diǎn)，為游客提供旅游常識、天氣預報、交通信息等增值服務(wù)，為旅游者的出行提供方便，減小事故發(fā)生率。

　　4.加強旅游行政部門(mén)的監管職能

　　在目前我國仍沒(méi)有出臺《旅游法》的情況下，各級旅游行政管理部門(mén)制定頒布的法規、條例等對于規范我國旅游市場(chǎng)、推進(jìn)旅游保險的發(fā)展起著(zhù)獨特而重要的作用。(1)旅游行政管理部門(mén)要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，可以在旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證、旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，將旅游責任保險的開(kāi)辦程度作為一項考核內容，并采取必要的獎懲措施，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺(jué)性和積極性。(2)要采取有效措施，依法督促旅行社執行向游客推薦旅游意外險的責任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。尤其是在《旅行社投保旅行社責任保險規定》正式施行后，這是旅行社真正成為普及旅游保險的主要渠道。

摘自  中國風(fēng)景名勝網(wǎng)